대출금리란?

1. 대출금리의 뜻

대출금리란 은행에서 돈을 빌릴 때 적용되는 금리를 말합니다.

예를 들어 대출금리가 10%라고 합시다. 그러면 100원을 빌릴 경우 1년 뒤에 이자 10원을 합쳐서 총 110원을 갚아야합니다.

 

2. 대출금리 결정 체계

대출금리를 결정하는 공식은 간단합니다.

대출금리 = 조달금리 + 가산금리 - 가감조정금리

너무나 간단하지 않습니까? 그런데 조달금리, 가산금리, 가감조정금리라는 말이 약간 알쏭달쏭합니다. 하나씩 구체적으로 살펴 보겠습니다.

 

※ 조달금리
조달금리는 은행이 돈을 구해 온 금리를 말합니다. 예를 들어 은행이 10%의 금리를 주고 돈을 구해 왔다면, 우리한테 돈을 빌려줄 때 적용하는 대출금리는 ‘10% + 알파’가 됩니다.

그런데 은행이 돈을 구하는 통로는 너무나 많습니다. 우리가 예금한 돈을 재원으로 해서 대출을 하는 경우도 있고, 이웃 은행한테 빌린 돈으로 대출을 하는 경우도 있습니다. 따라서 각 은행마다 기준으로 삼는 조달금리가 달라질 수 있습니다. 흔히 많이 사용하는 조달금리에는 CD금리, 코리보금리, 금융채금리, 코픽스금리가 있습니다.

 

※ 가산금리
가산금리는 ‘가산’이라는 말이 상징하듯이 더해지는 금리를 말합니다. 평소에 돈 떼어먹기로 유명한 사람이라면 2%의 금리를 더 하고, 한번 돈을 빌려면 목숨을 걸고 갚는 사람이라면 0.5%의 금리를 더하는 방식이죠. 유식하게 말해서 신용위험, 돈을 떼어먹을 위험에 따라 금리를 달리하게 됩니다.
그런데 가산금리는 신용위험만 고려하는 것이 아닙니다. 인건비, 각종 세금, 그리고 적당한 이익을 더해서 가산금리를 결정하게 됩니다.

가산금리 = 신용위험 + 유동성위험 + 업무원가 + 법적비용 + 이익 + ...

 

※ 가감조정금리
생전 은행거래를 안 하는 사람보다는 자동이체를 많이 하고, 예금도 많이 한 사람을 챙겨주는 것이 사람 사는 세상의 도리입니다. 흔히 말하는 단골 고객을 우대해서 대출금리를 약간 깎아 주는 우대금리가 대표적인 가감조정금리입니다.